中国人会如何老去
2011-8-10 10:32:43 作者：苗宇 文永… 来源：钱经杂志
汪峰唱《春天里》，知道的人不多，农民工组合旭日阳刚一唱，网上点击几千万，唱得整个中国泪流满面。感动人们的不是歌曲本身，而是对歌曲背后几十年来，进城务工已经老去的农民工生活状态的关注，更是大众对自己未来生活担忧的共鸣。是的，人口红利推动经济不断创造奇迹的中国，一如那一座座繁华城中的人和他们城外的父亲，正在老去……
人口老去的中国，危机即将全面爆发。
1980年，我国开始实行独生子女政策。
1999年，我国进入老龄化社会。
2009年，中国60岁及以上老年人口已达到1.6714亿，占总人口的12.5%。
2011年，中国社会养老金缺口超过1.3万亿元。
2012年，中国总劳动力达到顶峰之后，将快速下降，
总劳动力减少预警国力衰退。
2016年，我国人口开始负增长。
2020年，适婚年龄的“剩男”将达到近四千万，由此导致的社会问题愈加严重。
中国法定退休年龄可能被推迟到65岁。
2030年，每年只出生600多万孩子，大国空巢，中国将面临严重经济危机。
2050年，中国60岁以上人口将超过4.38亿，80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿，每2.7个劳动人口对应一个老年人口，养老金缺口累积将达到该年GDP的95%，缺口数额可能达百万亿元量级。
老无所依的中国人，你准备好了吗？
已经老去的中国
如今，我国第一代独生子女诞下的第二代独生子女们已经长到了可以去打酱油的年龄，而哄着他们长大的爷爷奶奶、姥姥姥爷已经开始步入老年。与自己多儿多女的爷爷奶奶们不同，第二代独生子女的父母只有唯一的子女可以依靠。4个老年人、1对夫妇和1个孩子的“四二一”家庭结构将成为常态。而再过二十年，第二代独身子女成家立业之后，将不得不承担起已经老了的中国。“养儿防老”这一乡土中国的伦理基石，将在时代变迁中无奈地作出改变。
如果一个国家60岁以上的人口达到10%，或者65岁以上人口达到7%，这个国家就已进入老龄化社会。按照一些专家的计算，中国在1999年就已经正式进入老龄化社会，这恐怕比我们想象的都要早，此后10年，全国60岁及以上老年人口已达到1.6714亿，占总人口的12.5%
根据恒泰证券首席经济学家清议的测算，2028年将是中国经济的重大转折点，那一年，65岁以上老人将增加1272万人，同时劳动人口数量将大约减少1080万人，相当于此前11年减少量的总和。旅美学者，现任美国萨福克大学副教授薛涌测算的结果也很相似，到2030年左右，中国60岁以上的人口在总人口中的比例将达到25%左右，超过美国当时的水平。据美国战略与国际中心预计，到2050年，中国60岁以上人口将超过4.38亿，
>80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿，数量极其庞大； 老年抚养比大也是最残酷的事实，现在大概平均每9.1个劳动年龄人口抚养一个老人，到2050年的时候，就会变成平均每2.7个劳动人口抚养一个老人。也就是说2050年的老年抚养比等于现在的3到4倍；创造财富的劳动力大规模减少，而需要赡养的老年人又大规模增加，国民经济将不堪重负。
人口老龄化是一个世界性的问题，是人类社会经济发展到一定阶段的必然产物，但与中国不同的是，瑞典、日本、英国、德国、法国等发达国家在进入老龄化时，人均GNP（国民生产总值）己达1~3万美元，在全球72个人口老龄化国家中，人均GNP达一万美元的占36%，一万至三千美元的占28%，而我国在2002年人均GDP只有980多美元时就提前进入了老龄化。经济尚处孱弱，却已迈入了老年的中国，步履将更加蹒跚。
种种数据表明，中国未来几十年的发展必将面临先天不足，又问题多多的老龄化现实，那么我们通过后天补救而形成的社会养老体系，是否足以应付未来的麻烦呢？
l 汇丰发布的一项调查报告显示，29%的内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担忧晚年医疗费用压力。
l 联合国最新数据，2010年全球总人口为69亿，其中60岁以上的老年人为7.37亿，占世界人口总数的11%，中国60岁以上人口占12.5％。
l 世界上规定男性的法定退休年龄在60岁以下的有102个国家和地区，占61.08%，60岁以上的有65个，占38.92%。
l 美国法定的退休年龄是67岁，新加坡是62岁。俄罗斯跟中国一样，男性60岁女性55岁。
为什么要到体制内去
我国现行社会养老体系只有短短20年的时间，这就造成了现在中国离退休的5000万老年人在有生之年领取的全部养老金，大约是其退休前所缴全部养老金的10-15倍。缴的少，拿的多，这意味着正在缴纳养老金的中国青壮年要补上这个巨大的资金缺口（目前缺口是1.3万亿，还在不断增加），使父辈们安度晚年。
北京大学中国经济研究中心教授李玲曾表示：“在新旧体制转型的过程中，对于历史遗留下来的这部分人，我们是用的统筹基金支付其现在的退休工资，但目前的统筹基金是不够的，就只好用个人账户。也就是说目前工作的人他们的个人账户大部分是空账，并没有做实，这就为将来留下了巨大的债务。”
中国社科院财贸所学者高培勇和汪德华最近的一项研究指出，假定维持现有养老保险制度和替代率不变，即使计入现有养老保险结余资金，且财政按每年GDP的0.5%提供补贴，中国累积的养老金缺口也相当惊人。两位学者预计，如果现在不能未雨绸缪，及时调整政策，到2050年，养老金缺口累积将达到该年GDP的95%。这与希腊债务危机前公共债务占GDP110%的比重已相差不多。尽管短期内中国不会出现养老金缺口，但未来缺口一旦出现，资金规模会上升的非常快。
寅吃卯粮，这对第二次世界大战后才逐步建立起来的养老保险制度来说并不算新鲜，但问题是，中国迅速膨胀的老龄人口，和持续减少的劳动力人口恐怕会让这种危机的破坏力更强，更糟糕的是，我国目前的养老保障体系本身还存在着诸多问题。
彼此孤立的养老保障
目前的养老保障模式分别是公务员、事业单位职工、企业职工、未参保城镇职工养老保险的城镇居民、农民这五种，每种模式最终领取的养老金都需要与当地社会工资水平和生活水平挂钩。这些模式费用来源不同、保障程度不一，彼此孤立，缺乏衔接。社会资源无法公平分配。这个壁垒，极大地妨碍了不同职业和地域劳动力之间的相互流动。
贡献最大的农民工最没有保障
改革开放前的几十年，农民兄弟缴纳的农业税孵育了中国工业的艰难成长。改革开放后的几十年，农民工兄弟的进城务工，使得中国工业分享了几十年的人口红利而迅速腾飞。但反观现行的养老保障体系，做出巨大贡献的农民工兄弟，由于难以在一地持续参保，得到的保障还不如仍在老家务农的农民兄弟姐妹们。退休领取养老金成为了一种奢望，亦是我国社保体系中最令人忧虑的一个缺保群体。据官方统计，目前全国农民工总数近2.3亿人，截至2008年底，全国参加城保的农民工2416万人，只占城镇就业农民工的17%。而针对农民工兄弟，建议其参加户籍所在地的新农村养老保险，以避免由于频繁流动、工作不稳定而无法连续缴纳企业职工养老保险，致使在退休后领取不到本应领取到的养老金。
体制内，好
抛开收入高、分房子、易择偶、受尊重不说，单看养老保障，我们就有足够的理由到体制内去。在企业职工担心未来养老金缺口的时候，公务员和事业单位退休职工则高枕无忧，养老金由国家财政拨付，没有资金缺口一说，而且基本与退休前没有什么差别。相比企业职工高出三倍的养老金，没有多少人会不心动。而在体制内调动也不存在换了城市或单位就领不到养老金的情况。如果你距离退休不足15年，却想在不同的养老体系跳转后仍能领到不缩水甚至翻几倍的退休金，那么唯一的选择是从“体制外”到“体制内”。因为公务员和事业单位职工不需要缴纳养老保险。
国家能补贴多少
养老十日谈
最近退了休的老张有点儿烦，退休前收入每月八千，而退休后却只剩下两千。不光老张，如果不是体制内，退了休的你的工资就会大幅缩水。如果不做好规划，那么到退休时的你就会非常窘迫。关于退休你需要了解这么多：
目前领取城镇企业职工养老保险的有三种人：“老人”、“中人”和“新人”——在统账结合养老制度实施之前，一部分职工享受当时国家养老的高福利社会保障政策，且新制度实施前已经退休，这部分人被称做“老人”。那些曾经享受过既往高福利保障待遇，又经历着新制度洗礼的这部分人被称做“中人”。完全在新制度实施后参加工作的这部分人被称作“新人”。
对于“老人”，目前采用的仍然是“老办法”，即按照他们退休前工资的一定比例发放养老金。
“中人”养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
基础养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）个人账户养老金=个人账户本息和÷120
过渡性养老金=指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
“新人”养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20％计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。
什么时候可以领取退休金？
我国目前法定的退休年龄是男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。从事井下、高空、高温、繁重体力劳动和其他有害健康工种并在这类岗位工作达到规定年限的职工，男性年满55周岁、女性年满45周岁即可退休。
可以提前领到钱吗？
公务员、事业单位员工工作满三十年，或距离国家法定退休年龄不足五年，且工作年限满二十年的可以提前退休。企业职工只有特殊工种和因病无法继续工作的可以提前退休。工资正常发放的情况下，无论公务员、事业单位员工、企业员工提前退休都将比正常退休将少拿养老金，特别是病退，每早退一年基础养老金扣除2%发放。
养老金是否要缴纳个人所得税？
退休金免纳个人所得税。但从原任职单位取得的各类补贴、奖金、实物，继续工作取得的劳动报酬应按“工资、薪金所得”应税项目缴纳个人所得税。
我们领的养老金（城镇职工企业）怎么算？
我国基本养老保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式，用人单位和个人共同缴费。即养老金=基础养老金+个人账户养老金。
基础养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）个人账户养老金=个人账户本息和÷120（女性是150）
退休会拿多少钱？
以北京某企业马先生为例，平均月薪4000元，养老保险已缴费15年，个人养老金账户5万元，今年退休，每个月能领到的养老金是多少呢？我们按照2010年统计的北京市月平均工资4200来计算，马先生每月可领到的养老金=4200元×20％+40000÷120=1173.33元。
而如果另一位牛先生和马先生一样，缴费15年退休，但平均月薪是8000，个人养老金账户是10万元，他的退休工资=4200×20％+80000÷120=1506.67元
2011年北京市企业退休职工养老金最低标准为1100元，在职员工最低工资标准为1160元。
牛先生工资比马先生工资高一倍，但退休后领到的企业养老金只比马先生多28.4%，由此看出城镇企业职工养老保险制度均贫富的设计。对越是高收入的人来讲，其退休后的退休金可替代率就会越低。需要更早做出财务规划。
而同样收入是4000元的公务员、事业单位员工，其退休后的收入在3600元左右，是马先生的三倍还多，假定退休后20年间工资不调整，将比马先生多收入582400.8元巨款。
跨省市的城镇职工企业养老金可以接续吗？
想办理跨省转移接续养老保险关系的参保者，带好劳动合同和身份证复印件到原参保地申请开具参保缴费凭证，就可以办理了。同省市换工作不用转移社保。
由企业进入体制内，已缴纳的养老保险如何处理，进入体制内工龄如何计算？
由企业进入体制内的公务员、事业单位。目前的政策是你的养老个人户内的余额，退休后按养老个人账户额/120按月计发，但相应抵减按机关事业单位办法计发的养老金，相当于还是未归你所有。社会统筹部分（由企业缴纳）成为基本养老保险基金。进入体制内的退休工资工龄认定是按你参加工作的时间。
由体制内转入企业，养老保险如何处理？
公务员、事业单位员工进入企业当月起，开始参加企业职工的养老保险，建立基本养老保险个人账户，原有的工作年限视同缴费年限，退休时按企业的办法计发养老金。其中公务员及参照和依照公务员制度管理的单位工作人员，在进入企业并按规定参加企业职工基本养老保险后，根据本人在机关（或单位）工作的年限给予一次性补贴入个人养老金账户，补贴标准按本人离开机关上年度月平均基本工资×在机关工作年限×0.3％×120个月。
那我们到底要准备多少钱才够养老？
所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12。
其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。N=退休年龄－现在年龄。
举例说，如果A的年龄是25岁，估计退休年龄为55岁，估计退休后再生活年数为25年，现在距离退休还有30年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在3000元的消费水准）为：3000×4.322=12966元，退休后再生活25年所需养老金总额为：12966×12×25=3889800元。（备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。）
退休金的替代率是多少？
世界银行的理想标准是70%，而我国城镇企业职工养老金的替代率只有25%，即你只能拿到退休前收入的25%左右，收入直接少了3/4。而公务员、事业单位员工的替代率在90%左右。
l 29%的中国内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担忧晚年的医疗费用将会给养老储备带来压力。（汇丰保险发布《未来退休生活全球调查报告》）
l 全世界有202个国家和41个地区，目前实行社会保险的141个，其中建立了养老保险制度的国家和地区有130多个。
l 发达国家退休年龄都在60岁到65岁之间。而世界各国男性平均退休年龄为60岁，女性为58岁。发展中国家退休比发达国家早。
有人还在工作，但是为了兴趣
有人越活越精彩
人生中的蓝海
林齐国，60岁，台湾最大婚宴连锁企业典华饭店总裁，“乐在工作”的他希望活到老学到老。“柳暗花明”的职业经历对年轻人很有借鉴意义。
被称为台湾“婚宴大王”的林齐国是典华饭店总裁，虽然已经年届花甲，但依然精力充沛，每天9点前一定会到办公室上班。从一个客居宝岛的寮国（老挝）难民，到身家数十亿新台币的企业总裁，林齐国的每一步人生抉择都选对了“蓝海”。
林家原籍广东，1951年，林齐国在香港出生，后随父亲定居寮国，十多岁时到台湾接受华文教育。小时候的林齐国不爱念书，考不上热门的电机、机械等专业，于是父亲要他念当时不热门的印刷，没想到后来居然当上印刷厂厂长，并雇用电机系毕业的人担任印刷机工程师。“谁也没料到父亲这种类似蓝海策略的思维，之后一直左右着我一生的重要抉择。”
在老挝政治动荡的20世纪70年代中期，25岁的林齐国又选择了一条较少人走的路，当许多华侨从台湾转往美国、加拿大时，他却留在了台湾。“我觉得前往美加不一定有发展 ，可能会受到种族歧视，因而决定留在台湾奋斗。”而在选择创业方向上，林又挑选“卖磁铁”这个冷门的生意，创立了台湾磁铁公司，靠着一张办公桌和一个电话，赚取了人生的第一桶金。
回首这段经历，林齐国由衷地感叹，“由于父亲教我的观念一直留在脑中，选择创业项目时，特别挑选没有太多人听过，而实际上大家都需要的东西。如果当初去了美加，我想我的生活就不会像现在这样美满，我很满意现在的生活。”
债务危机下退无可休
成功让我们羡慕，
失败令我们警醒，
失败的故事有很多种类型，有投资失策，有婚姻失败，有性格使然。
一甲子一轮回，但斑白的发梢告诉我们，并不是所有的都可以重来。
今年62岁的姜路（化名）每天还要去一家公司上班，不时地还要“跑外”联系业务，而每月的工资只有1000多元。身为共和国同龄人，姜路在改革开放初期下海淘金。开始的时候顺风顺水，厂子效益很好，越来越顺手的姜路开始给所谓的“朋友”赊账供货，结果白条越来越多，追账时又因为面子问题屡中“缓兵之计”，最后发现对方人去楼空时，他不光手里握着一堆白条，还身背着数十万的债务。
姜路在事业上的失败，不仅使自己晚景凄凉，也连累了他的孩子。家里的债务危机迫使原本有上大学实力的儿子选择了中专，为的是能早些上班为家里分担些压力。
63岁还跳槽
吕文香，自1996年担任台湾远雄人寿营销副总经理迄今已15年，年近80岁的她在2010年荣获该公司首座终身成就特别奖。说起吕阿姨的一生，真可以用传奇来形容。
1949年，十几岁的吕文香随伴从上海去台湾，进入军事院校学习、训练，本以为只是几个月，没想到却是一辈子。虽然军人可以享受终生俸禄，但吕文香难以忍受枯燥的生活，于是决定离开。
离开军营后，吕文香做过教师，但在抚养三个孩子的生活压力下，她被一则“工作轻松，待遇优厚”的招聘广告吸引，并从此踏入保险行业。在台湾最大的人寿保险公司国泰人寿工作到60岁，精力旺盛的吕文香并没有退休，而是领取百万新台币退休金后，接受公司延聘。
1996年，已经63岁的吕文香却作出了新的决定——转战刚起步的远雄人寿。在终身成就特别奖的背后，是她为公司服务超过10年、5次获得最高荣誉、年龄在65岁以上、从业生涯没有出过错……获得终身成就称号后，吕文香却毫无退意，“这代表我想做到什么时候就做到什么时候。”
吕文香是一个现实主义者，她觉得钱会花才有价值。人一生不需要赚太多钱，只要够花就行。她是一个很有品位的人，同事常开玩笑说：“吕总吃饭要有桌布，买东西不看价钱”。吕文香说自己的性格有点男性化，她不喜欢逛街，但有想买的东西也从不犹豫。
吕文香和子孙同住，一家人其乐融融。她说自己活得很有尊严，从未花过儿女一分钱。吕阿姨说，到她这个年纪最大的财富就是健康的身体，不但没有什么毛病，连牙齿都一颗没坏的。
在理财规划方面，吕阿姨是一个不按牌理出牌的典型代表。她在上海给女儿买了一栋150多平方米的房子，还在上海虹桥区购置了一处写字间用于出租。对她而言，两栋房产和几百万的存款足够了。她也没有制定过退休计划，现在工作已不是为了收入，更多的是让生活变得充实。她喜欢这份工作，喜欢工作带来的快乐。她从没觉得年龄会成为生活和工作的阻碍。
35岁就达到财务自由
Wayne，35岁，社科院哲学系博士，中国某大学讲师，善于规划和投资，不但提前实现了财富自由，并对人生追求有了明确的认识。
作为“股神”巴菲特的追随者，Wayne透露，他通过股票和股权投资获得的收益比在中国传媒大学当老师的工资丰厚得多，也轻松得多。
这里还有个轶事，十几年前读本科的Wayne就有了投资的打算，但因为自己是门外汉，于是上网查谁是最有钱的人，答案是比尔·盖茨和沃伦·巴菲特。而盖茨的微软在他眼里是“看不懂”的高科技，所以一心“拜师”巴菲特。
Wayne研究巴菲特的投资哲学，是通过后者每年写给伯克希尔股东的信件，这些信都公布在伯克希尔的官网上。他发现巴菲特写的并不枯燥，甚至很有趣味，并且“股神”在信里几乎不隐瞒投资策略，而是倾囊相授，详述自己的成功与失败。
十几年来，他一直运用这一方式投资，并越发坚定，因为一旦偏离路线，投资收益会受到很大影响，而长线投资优质股的理论则可以让他像巴菲特一样，在投资的路上老而弥坚。据了解，目前Wayne的身价早已过千万。
财务自由让Wayne更多考虑到精神追求，他发现欲望的增长令其感觉不如研究生时幸福和自由。这时他恍然大悟，“知足常乐，才能达到超越财务的真正自由。”对此，Wayne选择倾听自己内心的声音，“要是有一天这个声音告诉我该退休了，我就退休。”
老年明星自学成才
82岁的胡广荣可谓是“大器晚成”，精湛的空竹绝技在北京奥运时被媒体广泛报道，还因为研究中医而上了电视，成为全国老年人中的明星人物。
老家在安徽乡下的胡广荣前半生很普通，在当地小学任教30余年后办理了离退休，随儿子来到北京。刚来北京时一家开销较大，胡大爷的退休金难以维持日常开支，于是他批发老年人服装，每天去早市赚外快贴补家用。小本生意持续了一年，每月的开销基本都可以赚回来。子女工作稳定后，老人的离休金也翻了一番，已经无需再为生活发愁。
闲不住的胡广荣不断充实自己：和老伴逛公园时看到有老人们抖空竹，异常精彩，他按捺不住回家自己动手做起空竹。日复一日，胡广荣夫妇的空竹技艺越发出色，2005年他们参加北京市空竹赛，分获一块金牌。这之后就一发不可收拾，北京电视台、《北京晚报》，甚至十几家国际媒体都对他们作了采访。
与此同时，胡广荣夫妇的医道也越来越为人所关注：他们从2002年开始研究艾灸，从去书店中医书架上摘抄艾灸的材料，到上山采艾叶并加工成艾绒，胡氏试着灸治一些老年慢性病，经过一年多的实践，艾灸的治病保健效果凸现了出来。2008年北京电视台和央视的健康养生节目多次播放他们和艾灸的故事，获得观众关注，还有外地观众专程向他们寻医问药。
胡广荣夫妇的晚年，经济生活虽然普通，但精神生活却丰富多彩，精神上的财富力量让他们的生活充满了活力。
不老的红色特工
在与任老见面前，他正准备去宁夏，我心里倍感怀疑，92岁高龄如何经得住北京到宁夏上千公里的长途奔波？
门铃响后，一位30岁左右的女士开了门，在她的身后，任远老先生一袭白衣，没有拐杖，笑眯眯地跟我们打了招呼。坐下来短暂地寒暄之后，发现任老耳不聋眼不花，声音洪亮，精神矍铄。令我们感到意外的是，开门的那位女士竟然是他的妻子，两人已经相处了十余年，完全不亚于杨振宁和翁帆的忘年恋。
聊起当年红色特工的经历，任老滔滔不绝：“《潜伏》的编剧当年就是我的警卫员，我的经历比电视剧还精彩！”据了解，任远25岁时已是局级干部，当年他的下属后来都飞黄腾达，而他却因为有过在战斗中负伤被俘的经历，不但事业受阻，还在文革中饱受折磨。
如今任远享受国家部级医疗待遇，物质生活上也没有后顾之忧，生活逍遥自在。黄山、西藏，都是任老70岁之后去的，如今，他仍然可以潇洒地往返各地。
宽容的心、乐观精神是任远健康体魄和长寿不可或缺的秘诀。
工作的时候，他们是政界精英，商界巨头，文艺界名人
克林顿
保守估计，《我的生活》一书仅稿酬就给克林顿带来至少2000万美元。
小布什
小布什退休后一直忙着写书、
会友、演讲，虽然比不上克林顿有莱温斯基可写，但“9.11”和阿富汗、伊拉克的两场战争还是可以大书特书。
老布什
老布什更是忠于跳伞带来的刺激，
即便在80岁时，
还能从4050米高空跳下。
退休之后，他们变成了书坛新秀，慈善大家，话题衰人
比尔·盖茨
曾经连续多年蝉联全球首富
和全球慈善捐助第一的比尔·盖茨在正式退休之时，宣布将580亿财产全部捐赠给名下的“比尔和梅琳达盖茨基金会”，用于资助全球的教育和医疗项目。
巴菲特
早过了退休年龄的八旬巴菲特
从未想过停止投资，
不仅如此，
他那个生财的新创举令人叫绝
——拍卖与自己共进午餐的机会。
苏越
曾创作过《血染的风采》、《黄土高坡》的著名音乐人苏越今年55岁，却因以投资迎奥运巡演为名，制作虚假合同并向合作伙伴借贷的欺诈行为站在了被告席上。涉嫌诈骗5746万元。
赵忠祥
赵老师最近又开始活跃在各大卫视的荧屏，年近70高龄还要挑战观众的娱乐神经。赵老师的晚年生活可说是充满各种“奇迹”。
关于退休的五个忠告
退休规划应趁早
作家张爱玲说过“出名要趁早”，从理财的角度来说，退休规划何尝不是这样。
退休规划说明
● 社保平均领取率=平均养老金/
上年当地职工平均工资，一般为40%-60%。
● 养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
● 退休后的每月生活费：退休后希望达到的生活水平×养老替代率
● 社保分担：= 基础养老金 + 个人账户养老金
● 退休后实际的每月生活费：退休后希望达到的生活水平×养老替代率×（1+平均通胀率）（准备退休的年龄-目前年龄）
● 基础养老金 =(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/ 2 ×(缴费年数/100)；个人账户养老金 = 实际缴费工资累计额的8% /(平均预期寿命×退休年龄)×12
通货膨胀时时刻刻在腐蚀你的计划
通货膨胀的威力不用解释，今年以来的CPI数据已经让我们领教到了上涨的速度，如果把战线拉到20年……
改变你的收入曲线
如果收入曲线与职业生涯并非正相关，也许你能轻松地逃过这场老鼠赛跑的游戏。让收入曲线更有效率的事情包括：投资、改变工作方式。如果退休后能驱策钱来养你，也许什么时候退休都不是问题了，事实上，大多数理财产品在一个比较长的时间段里收益是相当可观的，同时风险也不会在短期里波动剧烈。也有另类一些的方法，一位靠买房出租的专业“赋闲”者并不遵循以上生命周期理论，他没有收入高峰期，也没有低谷，只受经济大环境影响的房屋租金提供给他源源不断的“月收入”——无论他是三十岁壮年还是垂垂老矣。
别指望养老保险能帮你提前退休
养老险本质上是一种强制储蓄，计算一下，在目前不高于2.5％的利率条件下，即便实行无利息税，能与银行增值持平就差不多了。何况还要扣除经营费用。免利息税等只是一种托词。因此，不要对养老险的增值抱太大期望。如果等到利率上调，不失为养老的好工具。
编制长期预算
大都会保险(MetLife Inc.)研究机构Mature Market Institute的负责人桑迪·蒂默曼(Sandy Timmermann)说，判断一下从现在起最长40年，你每个月需要多少钱。她说，人们都关注自己能攒多少钱，但却不怎么重视余生如何分配自己的收入。