Echo财经文章 用贷款方式储蓄

Utilisez votre crédit hypothécaire pour épargner

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Vous êtes à la recherche d'un meilleur rendement pour votre épargne? Savez-vous que derrière votre emprunt hypothécaire se cache un beau rendement?

Suite à l'abaissement de taux orchestré par BNP Paribas Fortis et Fintro, le taux de base du compte d'épargne classique a baissé sous le seuil psychologique de 1%. Peu de banques proposent davantage qu'un taux de base de 0,75%, alors que la prime de fidélité reste inchangée à 0,25%. Le taux de base du compte en ligne baisse de 1,2 à 1%. La question " que faire avec mon épargne " n'a jamais été aussi d'actualité que maintenant. Surtout que l'inflation s'obstine à afficher un taux à du 3%.

Si vous demandez à votre conseiller "épargne" de vous orienter vers des alternatives au livret, il vous proposera sans aucun doute d'autres produits d'épargne ou de placement. Cependant, ils sont souvent plus risqués qu'un compte d'épargne. Pourtant, il existe une manière différente et sans risque d'accroître le rendement de votre épargne. Lequel ? Le remboursement anticipé (partiel) de votre emprunt. Un exemple chiffré vous le démontrera.

EXEMPLE

En 2006, Pierre et Julie ont emprunté 250.000 euros à un taux de 5,5% sur une durée de 20 ans. Six ans plus tard, ils ont mis 30.000 euros de côté. Ils souhaiteraient que sur ce capital, 20.000 euros soient épargnés de manière sûre.

OPTION A: Pierre et Julie placent ces 20.000 euros sur un compte d'épargne au taux de base de 0,75%, assorti d'une prime de fidélité de 0,25%. Cette démarche procureun capital final de 22.989,5 euros à l'échéance de 2026.

OPTION B: Grâce au remboursement anticipé, le remboursement mensuel du crédit baisse de 1.700,86 à 1.531,33 euros, ce qui représente une économie mensuelle de 169,53 euros, qu'ils peuvent soit dépenser, soit épargner. L'économie totale s'élève à (169,53 euros/mois *168 mois)= 28.212,72 euros. Si Pierre et Julie décident d'épargner cette somme (169,53euros) en la plaçant chaque mois sur leur compte d'épargne chez BNP Paribas Fortis, l'économie grossira à 30.548,19 euros.

Le remboursement anticipé est-il réellement rentable? La réponse dépend de nombreux facteurs.

• Le taux de votre crédit hypothécaire : Plus le taux de votre crédit est élevé et le rendement de votre livret est faible, plus le remboursement anticipé sera potentiellement intéressant.

• La durée résiduelle de votre crédit : plus ce délai est long, plus la formule du remboursement anticipé sera intéressante.

• Votre panier fiscal. Depuis 2005, chaque emprunt hypothécaire bénéficie d'un avantage fiscal. Il consiste à accorder à chaque emprunteur un avantage fiscal annuel sur le remboursement du capital et sur le paiement des intérêts, à concurrence de maximum 2.200 euros, majorés de 730 euros durant les dix premières années (montants pour 2012). Si vous envisagez de rembourser votre emprunt anticipativement, vérifiez d'abord si vous ne perdrez pas une partie de votre avantage fiscal. Si c'est le cas, l'intérêt d'un remboursement anticipé diminue. Vu que la majoration de 730 euros disparaît à partir de la 11^e année, cela vaut peut-être la peine d'envisager un remboursement anticipé cette année-là. C'est quelque-chose dont il faudra se souvenir, et à mettre à l'agenda pour 2015.

• Les banques imposent, lors d'un remboursement anticipé, une indemnité de remploi de trois mois d'intérêts. Mais ce coût est rapidement rentabilisé. Le montant que vous devez mensuellement rembourser diminue en effet. Dans notre exemple, Pierre et Julie l'auront rentabilisé au bout d'un mois et demi.

• Le rendement sur votre compte d'épargne. Votre banque peut adapter ce taux tous les jours. Pendant les 10, 15, 20 ou même 30 ans que dure votre emprunt, le taux d'épargne pourra donc varier un certain nombre de fois. C'est pour cette raison que KBC estime que " la comparaison entre un crédit et un compte d'épargne n'est pas pertinente. Le crédit bénéficie d'un taux fixe et le compte d'épargne d'un taux variable ". Mais en réalité, c'est en fait ce qu'un épargnant ou un investisseur doit ou devrait faire : vérifier en permanence comment il peut obtenir le meilleur rendement à un moment donné".

 

"Le remboursement anticipé est une formule intéressante. Pourtant, les clients franchissent rarement le pas. Avoir de l'argent de côté les rassure, même lorsque l'inflation grignote chaque jour un peu plus ce capital", commente le courtier de crédit bruxellois Yves Kempinaire. Celui qui épargne s'appauvrit un peu tous les jours. Ce n'est pas pour cela qu'il faut vider vos comptes d'épargne pour rembourser votre prêt anticipativement. Gardez toujours une petite réserve à portée de main.

"Nos conseillers ne proposent pas d'emblée cette formule au titre d'alternative. Mais l'exemple chiffré (voir ci-contre, NDLR) démontre qu'elle peut effectivement constituer une piste intéressante", confirme Lut De Lombaerde de KBC.